400万円の使い道～リボ怖い計画修正編～

昨年の3月27日に投資した（させられた？）、SBI証券の社債。1年後の2020年3月27日に償還がありました。

その金額、実に400万円！

3月1日時点で2,267万円の借金がある僕には、どれだけこの日を待ちわびたことか！

27日中には証券会社からの振り込みは難しく、最短で3月30日に僕の銀行の口座に入金されるとのこと。なぬぅ～ここまできてお預けかぁ～、なら計画だけでも立てておこう。

そうして意気揚々と計画を立てたのが、前々回の記事でした。

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ところが、この400万円の使い道計画に早くも狂いが・・・

昨日直面した哀しみから、なんとか立ち直ったので、どのあたりの計画が狂ったのかを踏まえて、400万円の使い道計画の軌道修正をしてみようと思います。

当初の400万円の使い道計画

なぜ計画通りにいかなかったのかと、その軌道修正の前に、前回の計画をおさらいします。

金融機関	種別	金利	残高	返済後
オリックス銀行	カードローン	18%	70千円	0千円
楽天カード	キャッシングリボ	18%	181千円	0千円
ＡＮＡカード	キャッシングリボ	18%	169千円	0千円
クレディセゾンカード	キャッシングリボ	18%	399千円	0千円
イオンカード	キャッシングリボ	18%	471千円	0千円
楽天カード	ショッピングリボ	15%	2,471千円	2,000千円
ダイナースカード	ショッピングリボ	15%	895千円	0千円
ＡＮＡカード	ショッピングリボ	15%	740千円	0千円
地方銀行	カードローン	10%	3,494千円	2,890千円

ご覧の通り、当初の計画では、基本的に金利の高い借金の返済に使うということで、金利18%のものは全額返済。金利15%のものは、楽天カードのショッピングリボ以外を全額返済。楽天カードのショッピングリボは40万円ほどの返済と、残りを金利10%の地方銀行のカードローンに一時的に入金するというものでした。

我ながら、まぁまぁ納得の計画だったんですがねぇ・・・

当初の計画のどこに狂いが生じたのか

では、完璧だと思われたこの計画の、どこに狂いが生じたのでしょうか。。。

いやまぁ完璧な計画でも何でもないんですけどね(^_^;

単純に、リボ払いの全額返済がすぐにできないという仕様の問題でした。

計画通りに出来たところ

まず、30日の時点で返済が出来ところがあります。

それは、オリックス銀行のカードローンに70千円分です。

カードローンはすぐに返済が出来て便利ですねぇ。

あと、地方銀行のカードローンに3,404千円分です。

以上。。。

あれ？リボは？？

リボ払いの全額返済が難しかった

はい。すべてはリボ払いの全額返済をすぐにできなかったところに、大きな狂いが生じた理由があります。

リボ払いって、カード会社からするととてもオイシイ返済方法なのでしょうね。技術的には難しくないのでしょうが、「すぐに一括返済！」となるとちょっち難しいです。

僕のイメージだと、カード会社の振り込み返済用の口座に残高を入金すればＯＫっというお手軽な感じだったんですけどね。どうもオペレーターに電話して、振り込み日を確定させた上で金利を計算して振り込み・・・など、思いのほかメンドウ。。。

リボ払いにするのはものすごく簡単なのにね。

リボ払いの軌道修正

結局、30日時点では、全てのカードでリボ払いの全額返済をすることができませんでした(T_T)

ただ、カード会社によって、簡単な手続きでも4月中に全額返済できそうなところもあったので手続きをしました。

できる限り、損しないように軌道修正してみます。

400万円の使い道計画ver2.0の方針

償還された400万円が口座に入金される3月30日の時点で計画通りに返済が出来なかった時点で、すでに損失を出しています。

それでも、とれる行動の中からできるだけ損をしないように軌道修正することで、ちょっとでも利子を減らすことが出来ます。

なにせ400万円分の金利18%や15%です。

せっかく現金があるのに、たった1ヶ月間、利子のつく借り入れに返済をせず、ムダに貯めておくだけで、なんと5～6万円も損する計算なんですよね。これは大きい！

だから諦めずに、400万円の使い道計画ver2.0を考えてみようと思います。。

カードローンの返済でいつでも借りられるお金をキープ

まず、行き場のない400万円・・・正確にはオリックス銀行のカードローン分を引いて393万円ですが、これは簡単に入出金（返済&借入）ができるカードローンの口座に入金します。当初の計画より金利差分を損しますが、そこは仕方ないです。

続いて、地方銀行のカードローンだけだと50万円近くプラス（全額返済して、さらにプラスの金額が口座にある状態）になるので、金利分がちょっとだけ損です。なので、余剰分は近々住信SBIネット銀行のカードローンの返済に充てようと思います。カードローンならリボの引き落とし日の前日に直ぐに借り入れできますからね。

カードの引き落とし日に全額返済できるリボ

さて、問題のリボ払い。

通常のリボの返済時（カードの引き落とし日）だと、比較的簡単な手続きでリボ払いの全額返済が出来そうなカード会社（楽天カード・ANAカード・イオンカード）があります。

この3つのカード分はすぐに全額返済に変更。引き落とし日まで地方銀行のカードローンの口座にプールし、引き落とし日の前日に指定の口座に振り込み。

うん。このパターンでいけそうです。

今は全額返済の手続きが出来ないリボ

クレディセゾンカードとダイナースカードは、簡単にはリボの全額返済ができません。

クレディセゾンカードは、まず全額返済どころか、通常よりも多めに返済する増額返済の手続きすら出来ません。どうも決められた日・・・おそらく利子が確定してからでないと返済額を変更できないようです。かなりメンドウです。

ダイナースカードは、ネット上での手続きで5万円までの増額返済の受付はできるのですが、全額返済の場合は専用ダイヤルに電話しないとダメらしいです。さらに電話の際に4桁の暗証番号が必要なのですが、実は不甲斐ないことに、この暗証番号が分からなくなっていたりします。普段なら、サインで切り抜けているところですが、こういう場合は困る・・・てことで、ちょっと保留です。

400万円の使い道計画ver2.0のお金の動き

今日までで全額返済できなかったので、非常にメンドウになった400万円の使い道計画。

ここで軌道修正された借金のお金の動きを書いておきたいと思います。

まず、本日時点での状態と、すでに分かっている全額返済の日が5月2日なので、5月2日時点での借金の状態です。

4月1日時点の状態

明日の時点です。

これは余剰分の地方銀行の口座にある、プラスになった金額分を住信SBIネット銀行のカードローン返済に充てたことを仮定した状態です。

金融機関	種別	金利	残高
楽天カード	キャッシングリボ	18%	181千円
楽天カード	ショッピングリボ	15%	2,471千円
ＡＮＡカード	キャッシングリボ	18%	169千円
ＡＮＡカード	ショッピングリボ	15%	740千円
イオンカード	キャッシングリボ	18%	471千円
クレディセゾンカード	キャッシングリボ	18%	399千円
ダイナースカード	ショッピングリボ	15%	895千円
地方銀行	カードローン	10%	0千円
住信SBIネット銀行	カードローン	9.5%	500千円

地方銀行のカードローンが約350万円分あったのですが、こうするとなんかあんまり減ってないように見えますね(*´Д｀)

5月2日時点の状態

続いて、今のところ支払いが確定している全額返済分はイオンカードの5月2日が一番遅いです。そこで、5月2日時点での状態を仮に書いておきます。

金融機関	種別	金利	残高
楽天カード	キャッシングリボ	18%	0千円
楽天カード	ショッピングリボ	15%	2,000千円
ＡＮＡカード	キャッシングリボ	18%	0千円
ＡＮＡカード	ショッピングリボ	15%	0千円
イオンカード	キャッシングリボ	18%	0千円
クレディセゾンカード	キャッシングリボ	18%	399千円
ダイナースカード	ショッピングリボ	15%	895千円
地方銀行	カードローン	10%	2,000千円
住信SBIネット銀行	カードローン	9.5%	1,000千円

やっぱり、金利の高いクレディセゾンカードとダイナースカードのリボを消したいです(+_+)

「400万円の使い道計画ver2.1」あたりで全額返済の道筋をご報告できるようにしたいですね。

足りない50万円

残高を全部足すと、50万円くらい足りない計算になります。

前回の計画では、支払い関係の分を予備としてカードローンの口座に入れておくといったものでした。

今回の軌道修正で、保留のクレディセゾンカードとダイナースカードを含めた金額を、カードの引き落とし日まで、できる限りカードローンの返済に充てることになります。なので、400万円は通常の支払いにも使用されます。当然、計画よりも支払いの分だけ差額が出てきます。

一応、5月までで約50万円ほど、他の支払いに充てたとして計算しています。できるだけ切り詰めて、5月にはもう少し借金の残高を減らしたいです！

まとめ

思いのほか、長文になってしまいました(;^_^A

今回の教訓は、「カード会社によって、リボ払いは全額返済しにくい！」ってことですね。かなり身に沁みました。

こんなダメダメな僕ですが、なんとか借金完済に向けて1歩ずつ歩みを勧めていこうと思いますので、よろしくお願いします。

追伸

安易なリボ払い、ダメ！ゼッタイ！！